Wer arbeitslos ist oder Hartz 4 Empfänger, hat es bei der Suche nach einem Darlehen verständlicherweise bedeutend schwerer als ein Arbeitnehmer mit einem geregelten Einkommen. Vielen Kreditbanken ist das Risiko beim Arbeitslosenkredit schlichtweg zu groß, was einen eventuellen Ausfall der Forderungen anbetrifft.
Das Thema ist in Anbetracht der finanziellen Situation der meisten Antragsteller ein sehr heikles. Die Nachfrage wird immer größer und die Zahl an Anbietern angeblicher Kredite für Arbeitslose damit auch. Doch nicht alles ist Gold, was glänzt: Hohe Zinsen, Kreditneben- und -vorkosten und letztlich doch ein negativer Kreditbescheid sind unschöne Beispiele eines Marktes mit zahlreichen schwarzen Schafen. Arbeitslose können unter bestimmten Umständen (siehe unten) durchaus einen Ratenkredit bekommen, jedoch ist die Wahrscheinlichkeit für einen Sofortkredit ohne Einkommensnachweis in den allermeisten Fällen sehr gering.
An dieser Stelle möchten wir kurz auf das Thema „Private Verschuldung“ eingehen. Es steht außer Zweifel dass ein Kredit bei Arbeitslosigkeit ein größeres Risiko mit sich bringt als für einen Arbeitnehmer mit einem (mehr oder minder) sicheren Einkommen. Die ohnehin bereits schwierige finanzielle Situation verschlechtert sich insofern noch weiter als die zusätzliche Belastung aus der Aufnahme des Darlehens zu tragen ist. Insofern macht es durchaus Sinn sich zu überlegen ob der Zweck der Kreditaufnahme wirklich dringend ist (dies wäre z.B. der Fall wenn Sie ein Auto benötigen um einen neuen Job zu suchen) oder nicht (ein gute Beispiel sind klassische Konsumkredite, also Geld für Anschaffungen im privaten Bereich).
Beim normalen Ratenkredit wird in aller Regel das Hauptproblem darin bestehen, dass der Interessent beim Arbeitslosendarlehen über keine Sicherheit in Form eines Arbeitseinkommens verfügt. Ein negativer Bescheid ist meist vorprogrammiert, dies gilt in verstärktem Masse für Empfänger staatlicher Transferleistungen. Angebote für einen Kredit trotz Hartz 4, wie im Internet an manchen Stellen zu finden, sind zu 99 Prozent als unseriös einzustufen. Das Geschäftsmodell der hinter diesen Angeboten stehenden Vermittler basiert auf der Berechnung von Antrags- bzw. Bearbeitungsgebühren ohne entsprechende Gegenleistung, der versprochene Hartz 4 Kredit bleibt selbstverständlich reines Wunschdenken.
Besser sieht die Ausgangslage dann aus wenn man einen Bürgen oder anderweitige Sicherheiten wie Grundstücke, Häuser, Versicherungspolicen oder andere Wertsachen vorzuweisen hat. Es soll an dieser Stelle ausdrücklich betont werden dass die Bereitstellung eines Bürgen oder Mitantragstellers die Chancen auf einen positiven Bescheid wesentlich verbessert. Wesen kennzeichnend für Ratenkredite ist zwar die Tatsache dass auf die üblichen Sicherheiten verzichtet wird, dies gilt jedoch nur sofern ein festes Einkommen zur Absicherung des Kreditrisikos vorhanden ist. Ohne festes Einkommen sollten entweder verwertbare Sicherheiten vorhanden sein oder eben ein Bürge oder Mitantragsteller (beispielsweise aus dem Freundes- oder Bekanntenkreis).
Wenn man sich bei Arbeitslosigkeit auf Kreditsuche befindet, sollte die erste Überlegung sein, ob man sich direkt an eine Kreditbank oder an eine Kreditvermittlung wendet. Eine weitere Alternative stellen Peer-to-Peer-Portale wie beispielsweise Auxmoney dar. Alle aufgezeigten Varianten haben Vor- und Nachteile auf die wir im Folgenden etwas detaillierter eingehen möchten.
Bei einer Kreditbank sind die Zinsen in aller Regel geringer, die Chancen ein Darlehen für Arbeitslose zu erhalten aber sehr gering. Nahezu alle großen Geschäftsbanken schließen Antragsteller ohne Einkommen genauso kategorisch aus wie Interessenten mit negativer SCHUFA-Auskunft. Der Einkommensnachweis und die SCHUFA-Prüfung sind obligatorische Voraussetzung für eine halbwegs realistische Chance auf eine Antragsannahme, der Kredit ohne Gehaltsnachweis stellt – dies sei an dieser Stelle klar gesagt – die absolute Ausnahme dar.
Wenn von Arbeitslosenkrediten gesprochen wird setzen die meisten Menschen ihre Hoffnungen jedoch nicht auf eine bestimmte Filialbank oder die Sparkasse vor Ort, sondern auf spezialisierte Kreditvermittler wie beispielsweise Bon-Kredit. Diese fungieren praktisch als Bindeglied zwischen Antragsteller und Bank. Das Geschäftsmodell nahezu aller Kreditvermittlungen besteht in der Zusammenarbeit mit eher kleineren Privatbanken, hier werden alle Anträge individuell geprüft was die Chancen auf einen Kredit auch bei schlechterer Bonität mit sich bringt. Die Zinsen sind in jedem Falle bonitätsabhängig und letztendlich auch etwas höher als beispielsweise bei einer Direktbank da natürlich auch die Vermittlungsgebühr des Vermittlers berücksichtigt werden muss.
Falls es zu einer Zusage kommt muss zudem beachtet werden dass ein Kredit ohne Einkommen immer teurer ist als ein normaler Ratenkredit. Dies lässt sich leicht nachvollziehen, da bei einem bonitätsabhängigen Kreditangebot der Zinssatz immer individuell angepasst wird. Die Banken müssen davon ausgehen, dass ein erheblicher Anteil von Darlehensnehmern, die kein regelmäßiges Einkommen haben bzw. keine entsprechenden Sicherheiten vorlegen können um die private Verschuldung zu kompensieren, die Kredite nicht im vereinbarten Zeitraum zurückzahlen können bzw. werden. Als Konsequenz daraus müssen die Banken bei ihrer Kalkulation höhere Zinsen veranschlagen, um am Ende nicht selbst draufzulegen.
Die dritte Variante für einen Kredit trotz Arbeitslosigkeit stellen Kreditbörsen neuer Generation wie beispielsweise CrossLend oder Lendico dar. Hier kann man ein privates Kreditgesuch einstellen an dessen Finanzierung sich ein oder mehrere private Anleger beteiligen können. Die Bedingungen der verschiedenen Kreditbörsen sind recht unterschiedlich, beispielsweise stellt ein negativer SCHUFA-Eintrag beim Marktführer Auxmoney kein Ausschlusskriterium dar, auch hier sollte (!) jedoch ein Einkommen von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein (was die geringen Chancen auf einen Sofortkredit für Arbeitslose unterstreicht). Ein Antrag kann grundsätzlich nichts schaden (da kostenfrei), in Abhängigkeit von der benötigten Summe und einem plausiblen Verwendungszweck (siehe oben) lässt sich vielleicht doch der eine oder andere zu einer Finanzierung bereite Anleger finden und ein Privatkredit für Arbeitslose realisieren.
Die letzte Hoffnung für Antragsteller ohne Arbeit oder auch mit Hartz IV Bezügen stellt oft der sog. Kredit ohne SCHUFA Auskunft aus der Schweiz dar. Hierzu ist zu sagen dass ein Schweizer Kredit für Arbeitslose in nahezu allen Fällen unmöglich ist. Gerade hier wiegt das fehlende Arbeitseinkommen besonders schwer, da sich Schweizer Banken ausschließlich über dieses Einkommen absichern.
Dieser Kleinkredit wird in nahezu allen Fällen in Form einer fixen Kreditsumme von 3.500 Euro gewährt. Die Zinskonditionen sind hier deutlich höher als bei einem normalen Ratendarlehen. Eine nichtselbständige Beschäftigung ist als obligate Voraussetzung anzusehen. Dies bedeutet im Umkehrschluss, dass ein Kredit für Arbeitslose mit negativer SCHUFA nicht möglich ist, wenn der Antragsteller keine feste Beschäftigung hat.
Der Kredit ohne Einkommensnachweis bleibt in den allermeisten Fällen reines Wunschdenken. Wie bereits angemerkt sind die Chancen bei der Einbeziehung eines Kreditvermittlers als geringfügig besser anzusehen. Ein Versuch lohnt sich am ehesten bei der Maxda Darlehensvermittlung, dieser Anbieter ist auch offen für private Antragsteller mit schlechtem finanziellem Background, z.B. Arbeitslosigkeit und Verschuldung. Ein Team aus mittlerweile mehr als 30 qualifizierten Fachkräften sorgt bei Maxda für eine gleichermaßen diskrete wie effiziente Abwicklung der Finanzierungsanfragen. Im Zusammenhang mit der überdurchschnittlich hohen Kundenzufriedenheit eine wichtige Rolle spielt die unkomplizierte schnelle Abwicklung über das Medium Internet in Kombination mit einer gebührenfreien Antragsprüfung und einer schnellen Kreditentscheidung. Falls notwendig bzw. gewünscht ist auch eine persönliche Beratung möglich.
Die Zusammenarbeit mit einer Vielzahl bekannter Großbanken (beispielsweise Barclays) macht es möglich die Zielsetzung der individuell optimalen Kreditlösung in der Realität auch zu verwirklichen. Dies bedeutet natürlich auch dass Antragsteller schlechterer wirtschaftlicher Ausgangssituation (Kredit ohne Arbeitsvertrag) von besseren Chancen profitieren als beim direkten Weg zur Bank um die Ecke.
Auch hier gilt allerdings zu berücksichtigen dass selbst bei einer Privatbank ein vorhandenes Einkommen für einen Ratenkredit die einzige Sicherheit darstellt. Entscheidende Bedeutung kommt hier sicherlich der benötigten Kreditsumme zu. Wer als Arbeitsloser kurzfristig 2.000 Euro benötigt um sich einen Gebrauchtwagen zu kaufen hat sicher bessere Chancen als ein Antragsteller der mit einem 10.000 Euro Kredit eine bestehende Finanzierung umschulden möchte.
Die Chancen einen Kredit ohne Job zu erhalten sind beim Maxda Barkredit zudem von der Gesamtbonität abhängig. Dies bedeutet, dass die Arbeitslosigkeit an sich einem positiven Kreditbescheid nicht entgegensteht, sehr wohl jedoch die damit meist verbundene Finanzmisere des Antragstellers.
Zusammenfassend betrachtet hängt die Frage ob ein Kleinkredit für Arbeitslose bei einem spezialisierten Finanzvermittler möglich ist oder nicht entscheidend von der gesamten wirtschaftlichen Situation sowie der gewünschte Kreditsumme ab.