Auch beim Darlehen für Selbstständige sollte ein eingehender Konditionen Vergleich der verschiedenen Banken an erster Stelle stehen. Als wichtigstes Kriterium ob ein Angebot als günstig oder nicht eingestuft werden kann, ist die Höhe der anfallenden Zinsen anzusehen. Günstige Zinsen liegen in der Regel im unteren einstelligen Bereich, teure Angebote können hingegen auch schnell den zweistelligen Bereich erreichen.
Des Weiteren sollten ergänzende Kriterien in die Entscheidung einfließen wie der mögliche Darlehensgesamtbetrag und die verfügbaren Abzahlungszeiträume. Was die Laufzeit anbetrifft sollte sich diese den individuellen Bedürfnissen des Darlehensnehmers anpassen. Grundsätzlich gilt: Je länger ein Kredit abgezahlt wird, desto geringer sind die monatlichen Raten. Allerdings gilt auch, dass lange Laufzeiten für höhere Gebühren verantwortlich sind.
Viele Kreditnehmer vernachlässigen beim Vergleich zudem die Problematik der Bonitätsabhängigkeit einiger Angebote. Je besser sich die Bonität des Kreditnehmers darstellt, desto geringer gestaltet sich der individuelle Zinssatz. Im Gegenzug sorgt eine schlechte Bonität für höhere Zinsen. Nicht außer Acht gelassen werden sollten auch die Kreditnebenbedingungen. Hierzu zählen insbesondere die vorzeitige Rückzahlung ohne Berechnung teurer Gebühren sowie die Möglichkeit zu kostenfreien Sondertilgungen.
Aus der Gruppe der größeren Kreditbanken möchten wir aktuell die Angebote der Postbank, der netbank und der Barclays Bank hervorheben, hier werden Kredite für Selbstständige explizit angeboten. Weitere Alternativen sind Kreditplattformen wie Lendico oder Auxmoney sowie spezialisierte Finanzvermittler wie Bon-Kredit oder Maxda.
Sehr attraktive Konditionen mit effektiven Jahreszinsen bereits ab 2,89% zeichnen den Business Kredit der Postbank aus. Bei der Postbank sind Kreditbeträge von 10.000 bis 100.000 Euro bei einer Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten möglich. Weitere Pluspunkte des Angebots sind die freie Verwendung des Darlehens (egal ob geschäftlich oder privat) und die Möglichkeit zur umfassenden Absicherung für den Fall von Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit sowie den Todesfall. im Vorfeld sind nur wenige zu prüfende Unterlagen nötig, weitere Sicherheiten werden bei entsprechender Bonität für den Postbank Kredit nicht erwartet.
Bei der netbank ist unter der Voraussetzung, dass der Antragsteller mindestens drei Jahre freiberuflich tätig ist, ausreichende Bonität besitzt und keine negativen Kreditauskünfte vorhanden sind, ein Kredit für Selbstständige möglich. Das Darlehen ist frei verwendbar (auch für private Zwecke) und bietet flexible Laufzeiten zwischen 6 und 84 Monaten. Der unverbindliche Online-Antrag ist schnell ausgefüllt, die einzureichenden Unterlagen umfassen die letzten zwei vorliegenden Einkommensteuerbescheide, eine aktuelle Auswertung zum Geschäftsbetrieb, einen formlosen Vermögensstatus (unterschrieben) sowie Einnahmen- / Überschussrechnungen, GuV oder Bilanzen.
Eine erstklassige Alternative zum normalen Bankkredit stellt die Crowdinvesting Plattform Lendico dar. Unter der Voraussetzung dass der Antragsteller eine Geschäftstätigkeit von mindestens zwei Jahren nachweisen kann und der Jahresumsatz mehr als 50.000 Euro beträgt sind hier günstige Unternehmenskredite bis zu einem Gesamtbetrag von 250.000 Euro möglich. Das Angebot beschränkt sich auf geschäftliche Verwendungen, hierunter fallen beispielsweise klassische Investitionen im Zusammenhang mit dem Geschäftsbetrieb, der Ausbau neuer Geschäftsfelder, die Erhöhung der Unternehmensliquidität, aber auch die Ablösung bestehender Kontokorrentkredite. Die Lendico Finanzexperten berechnen unverbindlich und kostenlos die beste Rate.
Der Barclaycard Ratenkredit für Selbständige kann für geschäftliche wie private Zwecke verwendet werden, auch eine Zusammenlegung laufender Kredite anderer Banken ist möglich. Der Darlehensnehmer profitiert ansonsten von den gleichen Alleinstellungsmerkmalen wie beim Ratenkredit (verlängertes Rückgaberecht von 8 Wochen und kostenfreie Sondertilgungen, keine Bearbeitungsgebühren und versteckte Kosten). Das optional zubuchbare Sicherheitspaket sorgt für Absicherung und Entlastung bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und im Todesfall.
Besondere Erwähnung verdient das einfache Handling, es ist lediglich ein Einkommensteuerbescheid erforderlich der nicht älter als drei Jahre sein darf.
Konditionen und Zinsen
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro; Laufzeit: 60 Monate; effektiver Jahreszins 6,49%; gebundener Sollzinssatz: 6,30%; Bearbeitungsgebühr: 0 %.
Wer selbständig ist und nach Möglichkeiten der Finanzierung sucht, wird in aller Regel schnell feststellen, dass viele Banken Kredite für Selbständige grundsätzlich ablehnen. Das Fehlen des nichtselbständigen Arbeitseinkommens als Hauptabsicherung für den Kreditgeber kann in aller Regel nur über entsprechende Sicherheiten wettgemacht werden, welche aber der normale Darlehensinteressent nicht bieten kann.
Leider ist es insbesondere in Deutschland so, dass viele Banken einen Arbeitnehmer mit einem Einkommen von 1.500 Euro, das – je nach persönlichen Lebensumständen (Ehepartner, Anzahl der Kinder etc.) – oft kaum zur Deckung der Existenzbedürfnisse ausreicht, kreditwürdiger einschätzen als einen Freiberufler mit dem drei-, vier- oder fünffachen Einkommen. Der Berufsgruppe der Selbständigen haftet grundsätzlich der Makel der Unplanbarkeit der zukünftigen Entwicklung an. Dass auch ein Arbeitnehmer arbeitslos werden kann ist ohne Zweifel richtig, scheint den meisten Banken aber unwahrscheinlicher als Misserfolg bei einer selbstständigen Tätigkeit.
Die gemachten Aussagen bzgl. der Chancen Selbstständiger auf der Suche nach einem günstigen Darlehen treffen in noch größerem Masse auf Existenzgründer zu. Wer ein eigenes Unternehmen auf die Beine stellen möchte hat naturgemäß einen besonders hohen Finanzbedarf, in heutiger Zeit ist es jedoch gar nicht so einfach die Bank vor Ort von der eigenen Idee (und Kompetenz) zu überzeugen und ein Existenzgründerdarlehen zu erhalten.
Grundsätzlich in Erwägung zu ziehen ist die Einbeziehung eines zahlungsfähigen Bürgen, der im Notfall die fällige Rate übernimmt. Dabei ist darauf zu achten, dass dieser Bürge über ein entsprechend hohes und vor allem regelmäßiges Einkommen verfügt. Weiterhin hilfreich kann auch der Besitz einer ausreichend hohen Lebensversicherung sein oder aber Wohneigentum wie beispielsweise eine eigene Wohnung oder ein Haus. Sind diese Voraussetzungen gegeben sehen die Chancen auf einen positiven Antragsbescheid bereits wesentlich besser aus.
Falls es mit einem klassischen Bankkredit nicht klappt kann zwar eventuell noch die örtliche Verbraucherzentrale bei der Vermittlung aushelfen, jedoch kann auch diese bei nicht ausreichenden Sicherheiten nur wenig bewirken. In diesem Fall bedarf es geeigneter Alternativen. Eine interessante Option in dieser Hinsicht ist ein Kredit von privat.
Bei dieser Variante fungiert nicht die Bank als Kreditgeber sondern eine Privatperson. Anleger schätzen die Möglichkeit, ihr Erspartes für sich arbeiten zu lassen und dabei eine weitaus bessere Rendite als beispielsweise auf einem Tagesgeldkonto zu erzielen. Grundsätzlich hat der Antragsteller hier die Möglichkeit direkten Einfluss auf den zu zahlenden Kreditzins zu nehmen, allerdings sind natürlich auch die persönliche Bonität und der aktuelle Leitzins zu beachten. Der Leitzins ist dafür verantwortlich wie teuer es für eine Geschäftsbank ist sich Geld von der Zentralbank zu leihen. Um in dieser Hinsicht wettbewerbsfähig zu sein, werden auch private Kreditgeber ihre Zinsen nach diesem Zinssatz richten, sodass für Interessenten mitunter recht kostengünstige Angebote dabei herauskommen.
Der Vorteil eines Kredits von privat für Selbstständige ist der Verzicht auf rigide Vorschriften hinsichtlich der zu erbringenden Sicherheiten. Dort, wo ein Selbstständiger bei Banken auf Granit beißt, sind Privatleute oftmals eher einsichtig, sodass die Chancen für Selbstständige auf einen Kredit von privat recht gut sind. Da zudem auch ein Kreditgeschäft zwischen zwei Privatleuten vertraglich einwandfrei geregelt werden kann, besteht hierbei auch kein erhöhtes Risiko. Ein Kredit von privat ist grundsätzlich als genauso seriös anzusehen wie ein Kredit von einer Bank. Für selbstständig und freiberuflich tätige Antragsteller empfiehlt unsere Redaktion die P2P-Kredit Plattformen Auxmoney und Lendico. Diese Dienstleister nehmen eine Vermittlerposition zwischen privaten Kreditnehmern und Kreditgebern ein und garantieren in Zusammenarbeit mit einer Partnerbank einen reibungslosen Ablauf.
Als Alternative zu einem klassischen Bankkredit in Erwägung zu ziehen ist die Beauftragung eines spezialisierten Kreditvermittlers. Falls Sie sich für diesen Weg entscheiden, empfehlen wir Ihnen das Unternehmen Maxda. Dieser Anbieter hat sich auf die Kreditvermittlung für Selbständige und Freiberufler sowie Kleinkredite ohne Auskunft spezialisiert. Maxda verfügt über ausgezeichnete Kontakte zu einer Reihe von Banken, was die Chancen auf einen positiven Darlehensbescheid deutlich erhöht. Es gibt durchaus Banken im klein- und mittelständischen Bereich, welche bereit sind, ein Darlehen auch dann zu vergeben, wenn kein festes Arbeitseinkommen im Sinne einer nichtselbständigen Beschäftigung vorhanden ist.
Selbstständigen haftet wie angemerkt allgemein der Makel der schweren Vorhersehbarkeit der zukünftigen wirtschaftlichen Entwicklung an. Auch wenn viele Selbstständige und Freiberufler ein Vielfaches eines normalen Arbeitnehmers verdienen wird die scheinbare Sicherheit einer abhängigen Anstellung bei einem Arbeitgeber in aller Regel sehr hoch bewertet. Hierbei spielt die Unterscheidung zwischen normalen Ratenkrediten und schufafreien Kreditofferten grundsätzlich zwar keine Rolle, dennoch lässt sich feststellen, dass ein Kredit ohne Schufa ohne festes Arbeitsverhältnis so gut wie unmöglich ist, ein regulärer Ratenkredit bei einigen Kreditbanken und -vermittlern hingegen durchaus machbar ist.
Dies hat seine Ursache darin, dass Konsum- oder Finanzierungskredite bei der Bank um die Ecke oder auch der Konkurrenz im Internet nicht standardisiert sind, Kreditsummen und -laufzeiten müssen den persönlichen Möglichkeiten angepasst sein, bonitätsabhängige Zinsgestaltungen führen ebenfalls zu einer Individualisierung des Kreditgesuchs. All dies trifft auf den klassischen Kredit ohne Schufa Auskunft nicht zu, dieser ist standardisiert hinsichtlich Kreditsumme (3.500 oder 5.000 Euro), Laufzeit und Zinssatz.
Die oft gestellte Frage ob Kredite für Selbständige ohne Schufa grundsätzlich möglich sind muss an dieser Stelle differenziert betrachtet werden. Zum ersten muss nochmals betont werden, dass es sich bei Schweizer Krediten um standardisierte Finanzprodukte ausschließlich für Angestellte, Arbeitnehmer und Beamte handelt. Dies hat seine Ursache darin, dass für die Schweizer Bank das pfändbare Arbeitseinkommen als einzige Absicherung des Kreditrisikos fungiert, aus diesem Grunde ist ein Kredit für Selbständige ohne Schufa grundsätzlich nicht möglich.
Wenn jedoch die Frage ist ob die negative Schufa Auskunft eine Kreditgewährung von vornherein ausschließt, so lässt sich dies so eindeutig nicht sagen. Es gibt in Deutschland eine große Anzahl an Privatbanken welche den Darlehensantrag individuell prüfen und die persönliche Situation des Antragstellers stärker gewichten. Im Gegensatz hierzu kommen bei den großen Filial- oder auch Direktbanken automatisierte Prüfungsverfahren zum Einsatz welche Antragsteller mit negativer Schufa von vornherein aussortieren. Bei einer Privatbank hingegen kann die gesamte wirtschaftliche Situation des Interessenten den negativen Eintrag wettmachen, hier ist es unter Umständen also auch als Selbstständiger möglich einen Kredit trotz der vorhandenen Einträge zu bekommen.